中小微企業(yè)融資難，有多方面原因，但企業(yè)無法提供有效可執(zhí)行反擔保措施，是融資難的主要原因之一，為幫助中小微企業(yè)解決融資難題，盤活應收賬款，人民銀行征信中心開發(fā)了中征應收賬款融資服務平臺,旨在“鼓勵金融機構充分利用人民銀行征信中心組建的應收賬款融資服務平臺為中小微企業(yè)盤活應收賬款存量,拓寬融資渠道”。

一、平臺成立的意義及作用

中征應收賬款融資服務平臺主要服務于應收賬款融資的金融基礎設施。平臺通過為應收賬款的債權人、債務人和資金提供方等參與機構提供信息合作服務,方便更多的企業(yè)應收賬款和機構參與到應收賬款融資業(yè)務中來,盤活應收賬款存量,提高市場效率,推動應收賬款業(yè)務的創(chuàng)新和中小微企業(yè)融資難問題的解決。

我公司面對的絕大部分都是中小微企業(yè)，而且目前貸款比較看重的是不動產(chǎn)擔保。但是中小微企業(yè)融資最大的問題恰恰是缺少不動產(chǎn)。相比于不動產(chǎn)，中小微企業(yè)往往擁有較多的動產(chǎn)資源，尤其是應收賬款，應收賬款本身又是最接近于現(xiàn)金的動產(chǎn)，流動性較好。而中征應收賬款融資服務平臺業(yè)務的成立，正是適合中小微企業(yè)的融資方式，它延伸了融資企業(yè)的信用基礎，增加了中小微企業(yè)融資的可獲得性，為化解、緩解中小微企業(yè)貸款難方面找到了新的途徑、新的突破。

二、具體業(yè)務功能

1.支持應收賬款的上傳與確認。平臺既支持已有的應收賬款，也支持未來的收益權，如高速公路收費權，大樓的租金收益、城市基礎設施建設等應收賬款，可上傳發(fā)票和其他有效憑證。

同時既支持債權人上傳、也支持債務人上傳。債權人上傳應收賬款，需要經(jīng)平臺推送債務人進行確認。債務人上傳應付賬款，本身即是對貿(mào)易背景真實性的確認，但同樣需要平臺推送給債權人進行形式上的確認，檢查填報是否有缺漏。目前，平臺僅支持經(jīng)過雙方確認的賬款。

2.有效融資需求的推送和融資意向的反饋。在經(jīng)雙方確認賬款后，如果債權人想利用應收賬款進行融資，就在平臺上勾選要融資的應收賬款，并填報意向融資金額、融資期限、利率等信息，形成有效融資需求并由平臺推送給相關資金提供方。告訴資金提供方我是誰，貿(mào)易對手是誰，要融多少錢、融多久、能承受的最高利率是多少等等。所推送的資金提供方完全由債權人決定，可推送一家、多家或全市場推送。資金提供方看到融資需求信息后，可反饋融資意向。這是融資需求方和資金提供方在平臺上信息交互的第一個環(huán)節(jié)。

接下來，雙方可在線下進行談判和盡職調查。平臺不影響資金提供方在線下做所有的盡職調查，風險把控由資金提供方去進行。

3.融資成交信息的發(fā)送。成交后，資金提供方填報成交單。平臺會將資金提供方在平臺的活躍度，偏好反饋給融資需求方，未來會更有針對性地推送融資需求。

4.應收賬款質押/轉讓通知的發(fā)送。這是一個難點。成交以后，資金提供方可要求債權人將質押/轉讓通知推送給債務人。同時寫明未來賬款到期時的回款路徑。凡是參與平臺的債權人、債務人和資金提供方都需要與平臺簽署協(xié)議，約定權利義務。在協(xié)議中，明確規(guī)定了，如果質押/轉讓通知推送給了債務人，在法律上即視為生效。平臺也會增加友好服務，通過電話短信通知債務人。

5.代理應收賬款質押/轉讓登記。融資平臺已與登記系統(tǒng)對接，所有的信息已經(jīng)關聯(lián)到登記系統(tǒng)，方便資金提供方進行登記。可選擇自主登記、委托登記。委托登記本身不收費。

6.代理信用報告查詢。供一些未接入征信系統(tǒng)的資金提供方，比如保理公司、財務公司了解企業(yè)信用情況。

在債權人同意的情況下，可以將債權人信息提前向資金提供方開放，方便資金提供方主動尋找有效客戶資源、培養(yǎng)融資需求。

三、抓住機遇、把控風險              

當前階段發(fā)展應收賬款融資業(yè)務，應收賬款利用率不高，參與機構也不多，促進中小企業(yè)融資還有很大的空間，但是，我們在開展應收賬款融資業(yè)務的同時還應把控好以下幾點問題：

1.應收賬款真實性確認難問題。因為在應收賬款融資中，涉及三個主體兩方信用。在沒有其他有效抵押物的情況下，應收賬款背后反映的貿(mào)易背景真實性十分重要，對于應收賬款真實性的確認是開展應收賬款融資業(yè)務的基礎。

2.債權轉讓、質押通知難。法律上要求賬款轉讓、質押后要通知到債務人。否則，賬款到期的時候如果債務人還是將賬款轉至債權人賬戶，資金提供方不好把控資金流向，可能面臨交易風險。

3.同時在現(xiàn)實中，債務人往往都是大企業(yè)，自己融資不難，大企業(yè)配合程度不高，制約了業(yè)務開展。

4.就是應收賬款融資的信用文化還沒有形成。資金提供方、債權人、債務人三方細節(jié)配合還需要加強。

在當前經(jīng)濟形勢下，應收賬款融資可以有效盤活廣大中小微企業(yè)應收賬款存量，并且增強了全市產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互相幫助和合作，以點帶面，加快推動我公司小額擔保貸款的多元化發(fā)展。